Guide: Tout savoir sur le conseiller financier

Tom Madon
4 juin
10 min de lecture

Vous vous demandez si ça vaut la peine de consulter un conseiller financier ? Vous n’êtes pas seul. Que ce soit pour planifier votre retraite, mieux investir, gérer vos dettes ou simplement voir plus clair dans vos finances, l’aide d’un professionnel peut faire toute la différence.

Dans ce guide complet, vous trouverez des réponses simples et concrètes aux questions que plusieurs Québécois se posent avant de faire appel à un conseiller financier.

Avant de plonger dans le vif du sujet, il est important de préciser que le terme « conseiller financier » n'est pas un titre reconnu au Québec. Il est utilisé dans cet article dans le but de désigner les différents professionnels qui peuvent vous aider avec un ou plusieurs aspects de vos finances afin de simplifier le texte.

Qu’est-ce qu’un conseiller financier?

Un conseiller financier est un professionnel qui vous aide à prendre des décisions éclairées pour mieux gérer votre argent. Son rôle consiste à analyser votre situation financière, recommander des produits ou stratégies adaptés à vos objectifs, et vous accompagner à chaque étape importante de votre vie : achat d’une propriété, épargne-études, planification de la retraite ou succession.

Certains conseillers se spécialisent dans des domaines précis, comme les placements, l’assurance ou la fiscalité. Au Québec, l’usage du titre « conseiller financier » n’est pas permis par l'Autorité des Marchés Financiers (AMF). Assurez-vous de vérifier les titres que votre conseiller possède pour être certain qu'il peut vous offrir les produits financiers dont vous avez besoin.

De plus, seul le planificateur financier est autorisé à poser des actes de planification financière. Ce point est important car tout autre professionnel qui se dit faire de la planification financière sans détenir le titre de planificateur financier n'agît pas dans les règles.

Choisir le bon conseiller financier, c’est avant tout s’assurer qu’il possède les compétences, l’expérience et l’indépendance nécessaires pour vous guider dans vos décisions financières importantes.

Quel est le but d’un conseiller financier?

Le but principal d’un conseiller financier est de vous aider à atteindre vos objectifs financiers en vous guidant dans les décisions liées à votre argent. Il évalue d’abord votre situation actuelle (revenus, dettes, dépenses, épargne), puis élabore et met en place un plan financier personnalisé, incluant placements (REER, CELI, REEE, actions, obligations), assurance, gestion du risque et fiscalité.

Il vous aide à bonifier la valeur de votre patrimoine, optimise vos revenus, réduit les risques liés aux marchés et garantit que votre portefeuille reste adapté à vos besoins et à votre tolérance au risque . De plus, le conseiller financier offre un suivi continu : il surveille les performances, ajuste les stratégies en fonction de l’évolution des marchés et de votre situation, et intervient à chaque étape importante de votre vie (achat immobilier, retraite, succession)

En somme, son but est de vous donner les moyens de faire des choix financiers éclairés, personnalisés et adaptés à chaque phase de votre vie.

Quelle est la différence entre un conseiller financier et un planificateur financier?

Un conseiller financier est un professionnel qui vous guide principalement dans le choix de produits financiers adaptés — placements (fonds communs, FNB, REER, CELI), assurances et solutions de financement. Sa mission est souvent axée sur la gestion et la croissance immédiate de votre capital.

En revanche, un planificateur financier offre un accompagnement global et stratégique à long terme, intégrant budget, fiscalité, retraite, assurance, succession et planification patrimoniale dans un plan personnalisé. Au Québec, le titre de planificateur financier est réglementé : seul un professionnel diplômé de l’Institut de planification financière (IPF) et détenant un permis de l’Autorité des marchés financiers (AMF) peut l’utiliser.

Ainsi, si vous recherchez une approche structurée et multidisciplinaire, le planificateur financier est la référence, tandis que le conseiller financier est idéal pour la sélection de produits et la gestion de votre capital.

Par contre, il est fréquent que les planificateur financiers détiennent également d'autres permis qui leur permettent d'offrir des produits financiers comme des placements et des assurances de personnes.

Les conseillers financiers vous font-ils gagner de l’argent?

Engager un conseiller financier peut effectivement vous faire gagner plus d’argent qu’une gestion autonome. Premièrement, les frais varient selon le modèle : salaire, commissions (0,5 à 2 %), commissions de suivi, honoraires fixes ou proportionnels à l’actif géré .

Mais l’investissement dans un conseiller se justifie par la valeur ajoutée qu’il apporte : des études canadiennes montrent que les portefeuilles conseillés contiennent presque deux fois plus d’actifs que ceux gérés seuls. L’une des principales raisons? La discipline financière : ils encouragent l’épargne régulière et reconnaissent les risques du marché (vendre en panique, négliger les opportunités).

Selon Vanguard, ce comportement peut améliorer les rendements annuels de jusqu’à 3 %, ce qui sur plusieurs années fait une différence significative.

En conclusion, si vous choisissez un conseiller transparent et compétent, vous obtenez souvent un rendement net supérieur, même après déduction des frais.

Quel est le rôle d’un conseiller financier?

Le rôle d’un conseiller financier est d’agir comme un véritable guide pour structurer et faire fructifier votre situation financière. Il commence par analyser votre profil complet (revenus, dettes, dépenses, actifs, tolérance au risque) puis fixe avec vous des objectifs réalistes et à long terme. Il propose ensuite une stratégie sur mesure, incluant la sélection de produits adaptés (placements, assurance, REER, CELI, CPG), et vous accompagne dans leur mise en œuvre (ouverture de comptes et souscriptions).

Son travail ne s’arrête pas là : il assure un suivi régulier de vos placements, réévalue vos besoins en fonction des évolutions de votre vie (achat, retraite, succession) et ajuste votre plan pour rester aligné avec vos priorités.

En somme, le conseiller financier est votre partenaire continu, alliant expertise, personnalisation et vigilance pour faire évoluer optimalement votre patrimoine.

Quand consulter un conseiller financier?

Il est judicieux de consulter un conseiller financier à chaque grand tournant de votre vie – début de carrière, mariage, achat, naissance, lancement d’une entreprise, divorce, réception d’un héritage, et surtout à l’approche de la retraite – pour planifier, optimiser votre épargne et garder le cap.

De plus, dès que vous manquez de temps, de connaissance ou d’intérêt pour gérer vos finances, un conseiller devient un allié précieux pour équilibrer dépenses, épargne, dettes, assurance et placements. Il vous aide à anticiper les imprévus (perte d'emploi, marché volatile, risques divers), reste à l'affût des tendances financières, et vous accompagne continuellement pour réviser votre stratégie au fil du temps et des événements

Pourquoi faire affaire avec un conseiller financier?

Faire affaire avec un conseiller financier est un investissement rentable : les études démontrent que ses clients accumulent en moyenne 2 à 3 fois plus d’actifs, gagnent jusqu’à 69 % de rendement supplémentaire sur 15 ans, et évitent les erreurs émotionnelles qui nuisent à long terme. Il offre un plan personnalisé, une évaluation rigoureuse des risques, un suivi professionnel et une éducation continue sur les placements, la fiscalité et les tendances.

En plus, il vous fait gagner un temps précieux, en gérant les aspects financiers pendant que vous vous concentrez sur vos priorités. Faire appel à un conseiller, c’est donc non seulement espérer de meilleurs rendements, mais aussi obtenir un accompagnement stratégique et éclairé pour bâtir votre avenir financier.

Que peuvent faire les conseillers financiers?

Un conseiller financier offre une gamme de services personnalisés pour structurer, protéger et faire fructifier vos finances. Il commence par évaluer votre situation (revenus, dettes, épargne, tolérance au risque) afin de fixer des objectifs réalistes. Ensuite, il recommande et vous aide à sélectionner les produits financiers appropriés : placements (REER, CELI, actions), assurances, régimes enregistrés, etc., tout en tenant compte de la fiscalité.

Il peut également accompagner dans l’ouverture de comptes et la souscription aux produits choisis. Une fois la stratégie déployée, il réalise un suivi régulier de votre portefeuille, réévaluant vos placements selon l’évolution des marchés et votre vie, et vous propose des ajustements ou de nouvelles opportunités adaptées.

En somme, le conseiller financier devient votre partenaire à long terme : planification, accompagnement actif, gestion proactive et adaptation continue pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

Pourquoi prendre un conseiller financier?

Prendre un conseiller financier vous permet de bénéficier d’un accompagnement professionnel personnalisé : il évalue votre tolérance au risque, vous évite des erreurs émotionnelles liées aux marchés, et vous aide à élaborer un plan adapté à vos projets.

Il vous fait aussi gagner un temps précieux, grâce à une gestion active de votre portefeuille pendant que vous vous concentrez sur vos priorités. De plus, si vous manquez de connaissances, de temps ou tout simplement d’intérêt à gérer votre argent, il devient un véritable guide pour équilibrer dépenses, épargne, dettes, placements et assurances.

Enfin, davantage qu’un simple prestataire de services, il assure une paix d’esprit tout au long des étapes de votre vie, en surveillant les tendances financières, protégeant votre patrimoine et ajustant votre plan au fil des années.

Combien coûte un conseiller financier?

Le coût d’un conseiller financier varie selon son mode de rémunération et le type de services offerts. Certains conseillers, notamment ceux en institutions financières, sont rémunérés par un salaire fixe, parfois bonifié par des primes liées à la performance.

D’autres fonctionnent à commission, recevant un pourcentage (généralement entre 0,5 % et 2%) sur les produits financiers qu’ils recommandent ou vendent. Il existe aussi des conseillers indépendants ou des planificateurs financiers qui facturent des honoraires, souvent sous forme de taux horaire, généralement entre 100 $ et 150 $ de l’heure. Dans certains cas, des frais de suivi ou des honoraires annuels basés sur la valeur des actifs peuvent s’ajouter.

En résumé, le coût dépend du modèle choisi, mais l’essentiel est de demander dès le départ une explication claire et transparente sur la façon dont votre conseiller est rémunéré. Cela vous permet de savoir exactement ce que vous payez et d’évaluer la valeur des services reçus.

Quels sont les honoraires d’un conseiller financier?

Les honoraires d’un conseiller financier dépendent principalement du type de professionnel et de son mode de paiement :

Taux horaire : Typiquement utilisé par les planificateurs financiers indépendants, les honoraires se situent entre 100 $ et 175 $ l’heure, pouvant atteindre 350 $ pour des experts très spécialisés.
Montant forfaitaire : Certains conseillers proposent un tarif fixe pour des services précis comme l’établissement d’un plan financier global.
Commissions : Un conseiller associé à un cabinet ou une institution peut percevoir des commissions de 1 % à 3 % sur les produits vendus (placements, assurances), plus parfois une commission de suivi annuelle.
Salaire + bonus : Les conseillers salariés bénéficient d’un salaire fixe, complété par des bonis liés à la performance, à la fidélisation des clients ou aux résultats globaux.
Modèle combiné : Il n’est pas rare qu’un professionnel allie plusieurs modes de rémunération selon les services fournis et le contexte d’opération.

Est-ce qu’un conseiller financier est gratuit?

En général, la première consultation avec un conseiller financier est gratuite : elle sert à évaluer vos besoins et à vérifier si le professionnel vous convient. Vous ne payez rien au début, car les conseillers sont rémunérés par des commissions incluses dans les produits que vous souscrivez (placements, assurances) ou par des honoraires de gestion prélevés sur vos actifs.

Autrement dit, même si le service initial est sans frais directs, vous contribuez indirectement via les frais de produits financiers ou les commissions prélevées par le conseiller.

En résumé, la consultation est gratuite, mais vous assumerez ultérieurement des frais ou commissions selon les services ou produits choisis ; tout est une question de transparence : renseignez-vous dès le départ pour bien comprendre ce que vous payez et pourquoi.

Quel est un bon tarif pour un conseiller financier?

Un bon tarif pour un conseiller financier doit équilibrer qualité de service, transparence et rapport coût‑valeur adapté à votre situation. Voici les grandes lignes pour bien situer les attentes :

Taux horaire ou forfait planification : Un tarif de 100 $ à 150 $ l’heure est raisonnable pour un planificateur indépendant, et un forfait complet se situe souvent entre 500 $ et 2 000 $, selon la complexité du dossier.
Pourcentage de l’actif à gérer : Un bon repère est un taux annuel de 1 % à 1,5 % sur les actifs sous gestion, avec un barème dégressif à partir d’un certain seuil. Cela permet de bénéficier d’un suivi continu sans frais disproportionnés. Le conseiller va parfois accepter de baisser sous la barre des 1% pour les comptes importants qui dépassent le million de dollars.
Formule mixte : Certains conseillers offrent une combinaison taux horaire + frais sur actifs, ce qui peut être intéressant si vous souhaitez un suivi intermittent et des services variés.

En résumé, un bon tarif oscille entre 100 $/h et 150$/h pour un planificateur financier, 500 $ à 2 000 $ pour un plan global, ou 0,5 % à 1,5 % de frais annuels si vous optez pour une gestion active.

Le tout est de toujours vérifier la transparence des frais, en demandant un exemple chiffré de votre coût selon votre situation. Ainsi, vous évaluerez si le coût du conseiller est justifié par la valeur réelle qu’il vous apporte.

Quand aller voir un conseiller financier?

Il est pertinent de consulter un conseiller financier à plusieurs moments stratégiques de votre vie :

Lors de changements majeurs : naissance, mariage, déménagement, achat immobilier, démarrage d’un emploi indépendant, divorce ou héritage. Ces événements modifient vos objectifs et nécessitent un ajustement financier planifié.
Approche de la retraite : pour évaluer si vos épargnes sont suffisantes, optimiser l’aide gouvernementale et planifier la sortie de vos investissements.
Budget trop chargé ou dettes croissantes : un conseiller vous aide à rééquilibrer vos finances, à consolider vos dettes et à mettre en place un plan durable.
Portefeuille complexe : si vous détenez plusieurs comptes, sources de revenus (par exemple travailleur autonome ou entreprise), placements ou assurances, un professionnel peut vous aider à harmoniser et à maximiser votre stratégie globale.
Manque de temps ou de connaissances : si vous ne souhaitez pas gérer les aspects financiers du quotidien (choix de produits, suivi fiscal, réallocations de portefeuille), le conseiller vous déleste tout en vous guidant avec expertise.

En résumé, aller voir un conseiller financier peut transformer vos transitions en leviers financiers, vous aider à structurer vos finances et à gagner confiance et sérénité face à votre avenir.

Comment savoir si vous avez besoin d’un conseiller financier?

Il existe plusieurs signes clairs que vous pourriez bénéficier de l’aide d’un conseiller financier. Si vous avez récemment vécu un changement important (comme une augmentation de salaire, un héritage ou la vente d’un bien), un professionnel peut vous aider à prendre des décisions éclairées et éviter des erreurs coûteuses. Si vous n’avez pas encore commencé à investir ou si votre épargne dort sur un compte à faible rendement, c’est aussi un bon moment pour obtenir un accompagnement.

De même, si vous êtes incertain quant à vos besoins en assurance ou si vous possédez un certain niveau d’actifs (par exemple 100 000 $ et plus), il devient pertinent d’avoir un plan structuré. Enfin, si vous ressentez un manque de temps, de connaissances ou de motivation pour gérer vos finances, un conseiller peut vous aider à reprendre le contrôle.

En résumé, dès que vos finances deviennent complexes ou que vous hésitez à prendre une décision importante, il est judicieux de consulter un conseiller financier.

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Vous avez maintenant une vue d’ensemble claire sur le rôle, les coûts et les avantages d’un conseiller financier. Mais chaque situation est unique. Que vous soyez en début de parcours ou à la veille de la retraite, une bonne décision financière commence par une discussion.

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