À quel âge demander sa rente du RRQ au Québec ? Le guide complet

Choisir le bon moment pour demander sa rente du Régime de rentes du Québec (RRQ), c'est probablement l'une des décisions les plus importantes que vous prendrez pour votre retraite et pourtant, c'est souvent celle qu'on planifie le moins.

La différence entre une demande faite à 60 ans et une autre repoussée à 72 ans peut représenter jusqu'à 150 % de revenu en plus pour le reste de votre vie. Ça vaut la peine d'y réfléchir sérieusement.

Et rappel important : la rente ne se verse pas automatiquement. C'est à vous d'en faire la demande au moment où vous le jugez opportun.

Les 3 âges clés pour demander votre rente du RRQ

À 60 ans — La retraite anticipée

Oui, vous pouvez demander votre rente dès 60 ans. Mais cette décision a un coût : une réduction permanente de 0,6 % par mois précédant vos 65 ans, ce qui peut aller jusqu'à –36 % de votre rente à vie.

Ce n'est pas nécessairement une mauvaise décision — ça dépend de votre situation. Mais c'est irréversible. Mieux vaut en être pleinement conscient avant de faire la demande.

À 65 ans — L'âge de référence

65 ans est considéré comme l'âge « normal » pour toucher sa rente. Vous recevez alors 100 % du montant auquel vous avez droit, calculé en fonction de l'ensemble de vos revenus de carrière. Ni pénalité, ni bonification.

Entre 65 et 72 ans — La rente bonifiée

Si vous pouvez vous permettre d'attendre, la récompense est substantielle : +8,4 % par année de report après 65 ans. À 72 ans, soit le maximum permis, votre rente sera majorée de 58,8 % — pour le restant de vos jours.

C'est ce qu'on appelle « jouer l'espérance de vie » : plus vous êtes en bonne santé, plus reporter devient avantageux.

Travailler et toucher le RRQ en même temps ? C'est possible.

Beaucoup de gens pensent qu'ils doivent choisir entre travailler et recevoir leur rente. Ce n'est plus le cas depuis longtemps et depuis 2024, les règles sont encore plus avantageuses.

Les employés de 65 ans et plus qui reçoivent déjà leur rente peuvent maintenant choisir de cesser de cotiser au régime. En pratique, ça signifie une augmentation immédiate de votre revenu net sur chaque paie, si vous prolongez votre carrière. Une option à ne pas négliger.

Les 4 questions à vous poser avant de décider

Il n'y a pas de bonne réponse universelle. Mais voici les quatre éléments que j'analyse systématiquement avec mes clients :

1. Votre espérance de vie Votre état de santé actuel, vos antécédents familiaux, votre mode de vie — tout ça influence l'équation. Plus vous avez de chances de vivre longtemps, plus il est avantageux de reporter.

2. Vos autres sources de revenus Avez-vous un REER, un CELI, un régime de pension d'employeur, des revenus locatifs ? Si vous avez d'autres actifs pour subvenir à vos besoins à court terme, vous pouvez vous permettre d'attendre.

3. Votre besoin de liquidités maintenant Si vous n'avez pas d'épargne suffisante pour couvrir vos dépenses à 60 ou 62 ans, la demande anticipée s'impose souvent d'elle-même.

4. L'impact sur le Supplément de revenu garanti (SRG) Les rentes du RRQ sont imposables et comptent dans le calcul du SRG. Pour les personnes à faible revenu, toucher la rente tôt peut réduire ou même éliminer ce supplément. C'est un facteur souvent oublié, mais qui peut avoir un impact majeur.

Comment faire la demande à Retraite Québec ?

La bonne nouvelle : les démarches sont simples et entièrement en ligne via la plateforme Mon dossier sur le site de Retraite Québec.

Un conseil pratique : ne faites pas la demande à la dernière minute. Vous pouvez soumettre votre demande jusqu'à 12 mois à l'avance, ce qui vous laisse le temps de bien planifier votre première entrée d'argent.

En résumé

Il n'existe pas d'âge parfait pour demander sa rente du RRQ — il existe votre âge idéal, selon votre santé, vos finances et vos projets de vie.

Ce que je vois trop souvent dans ma pratique, ce sont des gens qui prennent cette décision sur un coup de tête ou par défaut, sans mesurer l'impact à long terme. Une mauvaise décision ici peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars sur 20 ou 30 ans.

Si vous souhaitez qu'on analyse ensemble votre situation, je vous offre une évaluation gratuite de votre planification de retraite. On regardera ensemble le scénario qui maximise vos revenus — pas le scénario moyen, le vôtre.

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