Quelle est la différence entre un planificateur financier et un conseiller financier?

Tom Madon
30 sept.
4 min de lecture

Lorsqu’on cherche de l’aide pour ses finances, il est facile de se perdre parmi les différents titres : conseiller financier, représentant en épargne collective, conseiller en sécurité financière, planificateur financier… Pourtant, chacun joue un rôle bien précis. Comprendre la différence entre un planificateur financier et un conseiller financier vous aidera à choisir le bon professionnel selon vos besoins.

Quelle est la différence entre un planificateur financier et un conseiller financier ?

Le conseiller financier : Le professionnel des produits financiers

Le terme «conseiller financier» est souvent utilisé comme une appellation générale pour désigner plusieurs types de professionnels autorisés à vous recommander et à vous vendre des produits financiers. Il est important de savoir que le terme «conseiller financier» n'est pas un terme reconnu par l'Autorité des marchés financiers.

Il peut s’agir, par exemple, d’un représentant en épargne collective (fonds communs), d’un conseiller en sécurité financière (assurance vie, invalidité, maladie grave) ou d’un conseiller en placements (actions, obligations, etc.).

Ces conseillers travaillent pour des institutions financières, des compagnies d’assurance ou des firmes de courtage. Ils doivent détenir un permis de l’Autorité des marchés financiers (AMF) ou de l’Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières (OCRCVM), selon le type de produits qu’ils distribuent.

Leur rôle principal est de vous recommander des produits adaptés à votre situation et de vous accompagner dans vos décisions de placement, d’assurance ou de financement. Leur rémunération provient souvent de commissions, de salaires ou d’honoraires selon la nature de leur mandat.

En résumé, le conseiller financier vous aide à gérer vos finances au quotidien et à choisir les bons outils financiers pour vos besoins immédiats.

Le planificateur financier : une vision globale de votre situation

Le planificateur financier est un professionnel certifié par l’Institut de planification financière (IPF) et détenteur d’un permis délivré par l’AMF. Il possède une formation spécialisée en planification financière et doit respecter des normes élevées d’éthique et de compétence.

Son rôle dépasse largement le choix de produits financiers. Le planificateur financier analyse votre situation dans son ensemble et conçoit un plan d’action personnalisé pour atteindre vos objectifs à long terme. Son approche repose sur sept domaines de la planification financière :

Finances personnelles
Fiscalité
Placements
Retraite
Assurances et gestion des risques
Aspects légaux
Succession

Grâce à cette approche intégrée, il vous aide à comprendre où vous en êtes aujourd’hui, à identifier les stratégies les plus efficaces pour progresser et à prendre des décisions cohérentes avec vos objectifs.

Certains planificateurs financiers sont indépendants et exercent à leur compte, d’autres sont employés au sein d’institutions financières, comme les banques par exemple.

À noter que la plupart des planificateurs financiers indépendants, comme moi, possèdent également d'autres permis qui leur permettent d'offrir directement les produits d'assurance et de placements nécessaires à la réalisation de votre plan financier.

Une analogie simple pour bien comprendre

On peut comparer le système financier au système de santé.

Le coach financier ou l’intervenant budgétaire, c’est un peu comme un infirmier : il aide à diagnostiquer les problèmes de base et à rétablir l’équilibre.
Le conseiller financier ressemble à un spécialiste : il se concentre sur un domaine précis, comme les placements ou les assurances.
Le planificateur financier, lui, agit comme un médecin généraliste des finances. Il a une vue d’ensemble sur votre situation et coordonne les différents aspects pour assurer votre santé financière à long terme.

Planificateur financier ou conseiller financier : lequel choisir?

Tout dépend de vos besoins.

Si vous cherchez à souscrire une assurance, investir un montant précis ou comparer des produits financiers, un conseiller financier sera la bonne ressource.
Si vous voulez avoir une vision claire de votre avenir, préparer votre retraite, réduire vos impôts ou harmoniser vos décisions financières, un planificateur financier est le professionnel qu’il vous faut.

L’idéal est souvent de travailler avec les deux : le planificateur établit la stratégie globale, et le conseiller met en œuvre les solutions appropriées.

Tel que mentionné plus haut, beaucoup de planificateurs financiers indépendants possèdent d'autres permis et sont en mesure d'assumer les deux rôles, ce qui peut aider à réduire le nombre d'intervenants dans votre dossier.

Pourquoi consulter un planificateur financier indépendant?

En tant que planificateur financier indépendant, je travaille dans votre seul intérêt, sans lien avec une institution financière. Mon rôle est de vous offrir une analyse complète et objective de votre situation, puis de vous proposer des stratégies concrètes pour atteindre vos objectifs, qu’il s’agisse de planifier votre retraite, de gérer vos placements ou de réduire vos impôts.

Chaque rencontre se fait dans un esprit de collaboration et de clarté. Vous repartez avec un plan d’action concret, un suivi régulier et la tranquillité d’esprit de savoir que vos décisions reposent sur une vision globale.

En conclusion

La différence entre un planificateur financier et un conseiller financier se résume ainsi :

Le conseiller vous aide à choisir les bons produits financiers.
Le planificateur vous aide à construire la stratégie qui guide ces choix.

Pour prendre des décisions éclairées et assurer votre avenir financier, rien ne vaut une approche globale.

Vous aimeriez avoir un portrait clair de votre situation financière et savoir si vos décisions actuelles vous rapprochent de vos objectifs?

Je vous invite à me contacter pour discuter de votre situation et découvrir comment une planification financière complète peut vous aider à avancer plus sereinement.