Comment planifier sa retraite?

Planifier sa retraite est une étape essentielle pour assurer une transition harmonieuse vers une vie sans travail rémunéré. Contrairement à une croyance répandue, la planification de la retraite ne s'adresse pas uniquement aux personnes proches de la soixantaine. Elle devrait idéalement débuter dès l’entrée sur le marché du travail. Plus on commence tôt, plus on gagne en flexibilité, en tranquillité d'esprit et en sécurité financière.

Pourquoi planifier sa retraite?

Planifier sa retraite vous permet de:

• Réduire le stress financier;

• Choisir le bon moment pour quitter le travail;

• Accumuler les ressources nécessaires pour profiter pleinement de la retraite;

• Prévoir les imprévus et ajuster les plans en conséquence;

• Vivre votre retraite selon vos propres termes.

Un plan bien structuré vous évite d’avoir à improviser à la dernière minute. Il vous offre également une vision claire de votre avenir financier, tout en vous aidant à prendre des décisions éclairées.

Étape 1 : Définir ses objectifs de retraite

La première étape pour bien planifier sa retraite est d'identifier ce que vous souhaitez accomplir une fois que vous ne serez plus actif professionnellement. Souhaitez-vous voyager, déménager, faire du bénévolat, démarrer une entreprise? Vos projets auront un impact direct sur le montant d’épargne requis.

Un bon point de départ consiste à estimer les dépenses annuelles que vous anticipez à la retraite. En général, les experts estiment qu’il faut prévoir entre 60 % et 80 % de votre revenu brut actuel pour maintenir votre niveau de vie. Ce pourcentage varie selon vos dettes, vos objectifs et vos habitudes de consommation.

Étape 2 : Identifier les sources de revenu

Pour bien planifier sa retraite, il faut d’abord connaître les revenus dont vous disposerez. Ceux-ci peuvent inclure :

Les régimes gouvernementaux

• Régime de rentes du Québec (RRQ) : Vous pouvez en bénéficier à partir de 60 ans. Plus vous attendez avant d’y avoir recours (jusqu'à 70 ans), plus le montant mensuel sera élevé.

• Sécurité de la vieillesse (SV) : Versée à partir de 65 ans par le gouvernement fédéral, elle peut être bonifiée si vous la reportez jusqu’à 70 ans.

• Supplément de revenu garanti (SRG) : Pour les personnes à faible revenu.

• L’allocation au conjoint ou au survivant : En fonction de votre situation familiale et de vos revenus.

Les régimes offerts par l’employeur

• Régime à cotisations déterminées (CD) : Les montants dépendent des cotisations et des rendements obtenus.

• Régime à prestations déterminées (PD) : Le revenu est calculé selon le salaire moyen et les années de service.

• REER collectif ou RVER : Produits d’épargne pour la retraite auxquels l’employeur peut cotiser.

L’épargne personnelle

• REER, CELI, CRI, FERR, etc. : Selon votre profil d’épargnant et votre horizon de retraite.

• Investissements immobiliers ou privés : Génèrent des revenus de location ou des liquidités en cas de vente.

Étape 3 : Calculer combien épargner

Une fois les revenus anticipés identifiés, vous pourrez estimer l’écart entre vos besoins et les sommes déjà prévues. Plusieurs outils existent pour vous aider à effectuer des projections réalistes en tenant compte de :

• Votre espérance de vie;

• L’inflation;

• Le rendement anticipé de vos placements;

• Vos objectifs spécifiques.

Exemple :

Si vous estimez avoir besoin de 40 000 $ nets par année pendant 30 ans et que vos revenus gouvernementaux couvrent 20 000 $ par an, il vous faudra accumuler suffisamment pour combler 600 000 $ (20 000 $ x 30 ans), en tenant compte de l’inflation.

La règle du 72 peut aussi vous aider à estimer dans combien de temps vos placements doubleront. Par exemple, avec un rendement annuel de 6 %, vos placements doubleront en 12 ans (72 ÷ 6 = 12).

Étape 4 : Tenir compte de l’inflation et de la longévité

L’inflation gruge le pouvoir d’achat au fil du temps. Un montant de 40 000 $ aujourd’hui n’aura pas la même valeur dans 20 ans. Il est donc crucial de planifier sa retraite en tenant compte de l’évolution du coût de la vie.

Il est également judicieux de prévoir une longévité plus grande que la moyenne. Une planification jusqu’à 95 ans (ou plus) est recommandée afin de ne pas manquer de fonds à un âge avancé.

Étape 5 : Réduire ou éliminer les dettes

Les dettes à la retraite nuisent à votre capacité d’épargne et augmentent le stress financier. Si possible, remboursez :

• Vos cartes de crédit;

• Vos marges de crédit;

• Votre hypothèque;

• Vos prêts automobiles.

Une retraite libre de dettes offre plus de liberté et diminue vos besoins de revenus mensuels.

Étape 6 : Faire appel à un planificateur financier

Bien que plusieurs outils existent en ligne, rien ne remplace l’expertise d’un professionnel. Un planificateur financier peut vous accompagner dans l’élaboration d’un plan personnalisé, vous aider à éviter les erreurs fréquentes et à prendre des décisions éclairées à chaque étape de votre parcours.

En quoi mes services peuvent-ils vous aider?

En tant que planificateur financier indépendant, je vous accompagne à chaque étape pour planifier votre retraite avec clarté, rigueur et bienveillance. Mon approche personnalisée est axée sur vos objectifs et votre réalité.

Voici les bénéfices concrets de mon accompagnement :

• Un plan clair et réaliste pour atteindre vos objectifs de retraite;

• Des projections fiables tenant compte de l’inflation, de la longévité et des imprévus;

• Une analyse de vos régimes de retraite, revenus futurs et options d’épargne;

• Une stratégie de décaissement fiscalement avantageuse;

• Un accompagnement humain, sans jargon et sans conflit d’intérêts;

• Une tranquillité d’esprit accrue pour profiter pleinement de votre retraite.

Conclusion : mieux vaut planifier que subir

Planifier sa retraite est un investissement en soi. Que vous soyez à 30 ans de la retraite ou à 5 ans, chaque étape de votre planification vous rapproche d’une retraite à votre image. Plus vous commencez tôt, plus vous augmentez vos chances d’atteindre vos objectifs sans compromis.

Prenez dès aujourd’hui le temps de réfléchir à vos projets de retraite. Et si vous voulez de l’aide pour bâtir un plan solide, je vous invite à réserver une consultation gratuite avec moi. Ensemble, nous allons faire de votre retraite un chapitre serein, planifié et inspirant de votre vie.

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